Umowa hipoteczna: cechy, części i przykłady
Umowa hipoteczna jest umową, w której pożyczka jest udzielana stronie, która stawia nieruchomość jako zabezpieczenie. Tak więc, chociaż dłużnik nie spłaca kredytu, wierzyciel może żądać sprzedaży nieruchomości iw ten sposób odzyskać należną kwotę.
Oznacza to, że umowa kredytu hipotecznego jest narzędziem kredytowym, które zapewnia rzeczywiste prawo do gwarancji dla tego, który udziela pożyczki na nieruchomości, która została ustanowiona jako zabezpieczenie. Chociaż kredyty hipoteczne są zwykle dokonywane na nieruchomościach lub gruntach, dzieła sztuki lub pojazdy są czasami obciążone hipoteką.
Nieruchomość obciążona hipoteką pozostaje własnością dłużnika, mimo że jest obciążona hipoteką i gwarantuje spłatę długu. Możesz pożyczyć swój dom bez wychodzenia z domu. Jeżeli dłużnik nie zastosuje się do okresowych spłat swojego długu, wierzyciel ma prawo do żądania sprzedaży nieruchomości ustanowionej jako gwarant.
Sprzedaż odbywa się w drodze publicznej licytacji, a nie wspólnej sprzedaży bezpośredniej. Hipoteka ma tę wadę, że w czasach recesji gospodarczej nieruchomość gwarantująca zadłużenie może zostać znacznie zdewaluowana, co wpływa na zdolność wierzyciela do odzyskania pożyczonych pieniędzy.
Funkcje
Umowa hipoteczna ma swoje własne cechy, które odróżniają ją od innych rodzajów umów. Te cechy to:
- Duże kwoty i długoterminowe.
- W zależności od tego, czy jest to zwykłe miejsce zamieszkania, czy drugie miejsce zamieszkania, dostępne są różne warunki. Zwykle w normalnych warunkach warunki są lepsze.
-Płaci odsetki za pożyczone pieniądze, jest to zazwyczaj procent pozostałej pożyczki, która pozostaje do spłaty. Podmioty finansowe w umowach hipotecznych zazwyczaj ustalają stałe, zmienne lub mieszane stopy procentowe.
- Płatności okresowe składają się z kilku elementów: z jednej strony procent pożyczonego kapitału; z drugiej strony proporcjonalna część odpowiednich interesów. Ostateczna kwota zależy od należnej kwoty, terminu zwrotu i ustalonych odsetek.
-Ogólnie banki lub instytucje finansowe oferują kredyty hipoteczne na maksymalnie 80% szacowanej wartości nieruchomości. Pozostała kwota jest początkowo wypłacana jako wpis.
-Można uzgodnić możliwość pełnego lub częściowego wcześniejszego anulowania pożyczki. Czasami konieczne jest zapłacenie prowizji za anulowanie z wyprzedzeniem.
-Jeśli anulowanie nastąpi przed finalizacją ustaloną w umowie kredytu hipotecznego, może się zdarzyć, że pozostałe raty zostaną zmniejszone, aby okresowa kwota zmniejszyła się, pozostały okres do zakończenia pożyczki zostanie zmniejszony lub umowa może zostać zmodyfikowana lub nowowana hipoteki według stron.
Pochodzenie
Jego początkiem jest klasyczna greka, w której hypo oznacza „under”, a tek oznacza „box”. Odnosił się do czegoś, co było ukryte i którego nie można było zobaczyć: nieruchomość nadal należy do właściciela, dług jest ukryty.
Jednak obecne zasady umowy o kredyt hipoteczny mają swoje korzenie w prawie rzymskim, w którym istniały dwa systemy zapewniające ściągnięcie długu:
- Powiernik, który odnosi się do dłużnika przekazującego własność jednego dobra drugiej stronie jako zabezpieczenie. Był to niebezpieczny system dla dłużnika.
-Ubranie, które jest podobne do obecnej figury.
Części
Istnieją dwie części umowy o kredyt hipoteczny. Z jednej strony jest wierzyciel, który pożycza pieniądze, z drugiej strony jest hipoteczny, który oferuje gwarancję spłaty długu przez posiadaną przez niego nieruchomość.
Obie strony muszą posiadać określoną zdolność do wykonania umowy hipotecznej. W odniesieniu do wierzyciela wymagane jest, aby miał on zdolność do działania, która jest zakładana w przypadku osób fizycznych i prawnych. Zazwyczaj wierzyciele hipoteczni są podmiotami finansowymi lub podobnymi.
Kredytobiorca, który umieszcza swoją nieruchomość jako zabezpieczenie, musi również mieć zdolność do działania i wykazywania rzeczywistego prawa własności nieruchomości. Nie zawsze hipoteka jest dłużnikiem, ale czasami może być stroną trzecią, która jest przedstawiana jako prawdziwy gwarant.
Wymagania stron
Artykuł 1857 hiszpańskiego kodeksu cywilnego określa wymagania dotyczące umowy hipotecznej. Ten artykuł zawiera następujące informacje: „są zasadniczymi wymaganiami umów zastawu i hipoteki:
1- Jest to ustanowione w celu zapewnienia zgodności z głównym zobowiązaniem.
2 - Że nieruchomość zastawiona lub obciążona hipoteką należy do zastawu lub nieruchomości obciążonej hipoteką.
3- Że osoby, które stanowią zastaw lub hipotekę, mają swobodę dysponowania swoim majątkiem lub, jeśli go nie posiadają, są prawnie upoważnione do tego celu. Osoby trzecie niezwiązane z głównym obowiązkiem mogą zapewnić to zastawienie lub zastawienie własnej własności.
Zgodnie z tym artykułem, własność nieruchomości jest głównym elementem, od którego zależy cała umowa hipoteczna.
Przykłady
Pierwszy przykład
Pan Pérez, jako dłużnik, formalizuje umowę kredytu hipotecznego z Banco Vista, który jest wierzycielem hipotecznym. Umowa ta przewiduje, że bank pożyczy 150 000 euro - to jest kapitał umowy kredytu hipotecznego - z roczną stopą procentową w wysokości 3%.
Dzięki tej umowie hipotecznej Pan Perez ma obowiązek spłacić tę pożyczkę w ciągu 15 lat (w częściowych ratach miesięcznych), przedstawiając jako hipotekę gwarancję obrazu o wartości 300 000 euro.
Drugi przykład
María i Juan chcą kupić nowy dom (100 000 euro) i poprosić bank o kredyt hipoteczny na 80% wartości mieszkania (80 000), ponieważ zaoszczędzili 20 000 euro jako wkład.
Ustanawiają kredyt hipoteczny o oprocentowaniu 4%, które spłacają w ratach przez 25 lat. 10 lat później María i Juan dziedziczą pieniądze i postanawiają anulować pozostałą hipotekę, płacąc 1% pozostałej kwoty jako opłatę za anulowanie. Kwota ta została odzwierciedlona w umowie o kredyt hipoteczny.
