Wierzyciel: cechy, typy i przykłady
Wierzyciel to osoba, bank lub inna firma, która udzieliła pożyczki lub pożyczyła pieniądze innej osobie, która ma zostać odebrana w przyszłości. Podmiotem, któremu przyznano kredyt, jest klient, który będzie teraz nazywany dłużnikiem.
Jest również uważany za wierzyciela firmy, która świadczy usługi lub produkty osobie fizycznej lub firmie, nie żądając natychmiastowej zapłaty, ze względu na fakt, że klient jest winien firmie pieniądze za produkty lub usługi już dostarczone.
Banki i inne instytucje finansowe stanowią ważną część wierzycieli działających w obecnej gospodarce, chociaż dzięki rozwojowi programów, takich jak pożyczki prywatne, osoby fizyczne mogą być również wierzycielami przedsiębiorstw.
Firmy i agencje rządowe tworzą dodatkowych wierzycieli, którzy mogą oferować finansowanie rozwijającym się firmom.
Termin wierzyciel jest często wykorzystywany w świecie finansowym, zwłaszcza w odniesieniu do pożyczek krótkoterminowych, długoterminowych i hipotecznych.
Funkcje
Zasadniczo relacja dłużnik-wierzyciel jest podobna do relacji klient-dostawca. Możesz być jednocześnie klientem i dostawcą, tak jak możesz być jednocześnie dłużnikiem i wierzycielem.
Kwoty należne wierzycielom są wykazywane w bilansie spółki jako zobowiązania.
Większość bilansów przedstawia kwoty należne wierzycielom w dwóch grupach: zobowiązania bieżące i zobowiązania długoterminowe (lub długoterminowe).
Jak wierzyciele zarabiają pieniądze
Wierzyciele zarabiają pieniądze, naliczając odsetki od pożyczek, które oferują swoim klientom.
Na przykład, jeśli kredytodawca pożycza pożyczkobiorcy 5000 USD oprocentowaniem 5%, pożyczkodawca zarabia z powodu odsetek od pożyczki.
Z kolei wierzyciel akceptuje pewne ryzyko, tzn. Kredytobiorca nie może spłacić pożyczki. W celu ograniczenia tego ryzyka wierzyciele indeksują stopy procentowe do zdolności kredytowej i historii kredytowej kredytobiorcy.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego zależy od wielu czynników, w tym kwoty zaliczki i samego wierzyciela. Jednak wypłacalność kredytu ma główny wpływ na stopę procentową.
Kredytobiorcy o doskonałych ratingach kredytowych są uważani za niskiego ryzyka dla wierzycieli. W rezultacie kredytobiorcy uzyskują niskie stopy procentowe.
Natomiast kredytobiorcy z niskimi wynikami kredytowymi są bardziej ryzykowni dla wierzycieli. Aby stawić czoła ryzyku, wierzyciele naliczają im wyższe stopy procentowe.
Co zrobić, jeśli wierzyciel nie jest płatny
Jeśli wierzyciel nie otrzyma zwrotu długu, ma pewne zasoby, aby móc go odebrać.
Jeżeli dług jest zabezpieczony zabezpieczeniem, takim jak kredyty hipoteczne lub kredyty samochodowe, które są odpowiednio zabezpieczone przez domy i samochody, wierzyciel może spróbować odzyskać to zabezpieczenie.
W innych przypadkach, w których dług nie ma gwarancji, wierzyciel może zabrać dłużnika do sądu, z zamiarem zajęcia wynagrodzenia dłużnika lub zapewnienia, że sąd wyda inny rodzaj polecenia zwrotu.
Wierzyciele indywidualni, którzy nie mogą odzyskać długu, mogą ubiegać się o zwrot podatku w wyniku utraty krótkoterminowego zysku kapitałowego. Aby to zrobić, muszą podjąć poważne wysiłki, aby uzyskać dług.
Wierzyciele i sprawy upadłościowe
Jeżeli dłużnik zdecyduje się ogłosić upadłość, sąd powiadamia wierzyciela o procesie. W niektórych przypadkach upadłości wszystkie nieistotne aktywa dłużnika są sprzedawane w celu spłaty długów. Syndyk masy upadłości wypłaca długi według kolejności.
Dług podatkowy i alimenty często mają najwyższy priorytet, wraz z karami pieniężnymi, nadpłatami świadczeń federalnych i garstką innych długów.
Pożyczki niezabezpieczone, takie jak karty kredytowe, są traktowane priorytetowo jako ostatnie. Daje to wierzycielom najmniejszą szansę odzyskania środków dłużników w trakcie postępowania upadłościowego.
Typy
Ogólnie rzecz biorąc, wierzyciele mogą być klasyfikowani na dwa sposoby, na przykład osobiste lub rzeczywiste. Ludzie, którzy pożyczają pieniądze swoim przyjaciołom lub krewnym, są osobistymi wierzycielami.
Prawdziwi wierzyciele, tacy jak banki lub firmy finansowe, mają podpisane przez kredytobiorców umowy prawne. Daje to pożyczkodawcy prawo do dochodzenia jakiegokolwiek majątku rzeczywistego dłużnika, takiego jak nieruchomość lub samochód, jeżeli pożyczka nie zostanie spłacona.
Wierzycieli można również podzielić na dwie kategorie: zabezpieczone i niezabezpieczone. Zabezpieczony wierzyciel ma gwarancję lub opłatę, która stanowi część lub całość aktywów spółki, w celu zagwarantowania należnego mu długu.
Może to być na przykład hipoteka, w której nieruchomość stanowi zabezpieczenie. Niezabezpieczony wierzyciel nie pobiera opłaty od majątku spółki.
Rodzaje długów
Rozróżnienie między długiem uprzywilejowanym a długiem podporządkowanym ma kluczowe znaczenie dla wierzycieli i inwestorów.
Dług nadrzędny jest uważany za mniej ryzykowny niż dług podporządkowany. Dzieje się tak dlatego, że jest to pierwszy w linii płatności, gdy dostępne są środki płatności.
Oznacza to, że oprocentowanie długu uprzywilejowanego jest niższe niż oprocentowanie niezabezpieczonego długu.
Przykłady
Przykładem wierzyciela są pracownicy firmy, którym przysługują wynagrodzenia i premie. Również rząd, któremu przysługują podatki, oraz klienci, którzy dokonali wpłat lub innych zaliczek.
Przypuśćmy, że mamy do czynienia z prawdziwym wierzycielem, bankiem XYZ, do którego można się zwrócić o pożyczkę. Jeśli zatwierdzasz i pożyczasz pieniądze, bank XYZ staje się wierzycielem.
Osoby fizyczne i przedsiębiorstwa mogą mieć kilku wierzycieli jednocześnie, dla wielu różnych rodzajów długów.
Dodatkowe przykłady wierzycieli rozszerzających linie kredytowe lub usługi obejmują: przedsiębiorstwa użyteczności publicznej, kluby zdrowia, firmy telefoniczne i wydawców kart kredytowych.
Nie wszyscy wierzyciele są uważani za równych. Niektórzy wierzyciele są uważani za lepszych od innych lub starszych, podczas gdy inni są podporządkowani.
Na przykład, jeśli Spółka XYZ emituje obligacje, obligatariusze stają się wierzycielami uprzywilejowanymi akcjonariuszy Spółki XYZ. Jeżeli następnie spółka XYZ zbankrutuje, obligatariusze mają prawo do zwrotu przed akcjonariuszami.
